歷年來，小微企業(yè)“融資難、融資貴”話題都是全國(guó)兩會(huì)上政協(xié)委員們熱議的話題之一。

　　在經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)背景下，為緩解“融資難、融資貴”，國(guó)家層面也已推出小微企業(yè)融資“先貸后還”政策。該政策明確要求“優(yōu)化商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的管理，對(duì)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè)，經(jīng)申請(qǐng)、審核同意后，可通過提前進(jìn)行續(xù)貸審批、設(shè)立循環(huán)貸款、實(shí)行年度審核制度等措施減少企業(yè)高息"過橋"融資”。

　　但全國(guó)政協(xié)常委、安徽省政協(xié)副主席、省工商聯(lián)主席李衛(wèi)華在全國(guó)兩會(huì)間隙接受中華工商時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，該項(xiàng)政策在銀行的基層分支機(jī)構(gòu)尚未全面執(zhí)行，導(dǎo)致政策遲遲“在路上”。

　　導(dǎo)致政策無法落地的原因，李衛(wèi)華認(rèn)為，從金融系統(tǒng)層面分析，主要存在三大制約因素：一是大型商業(yè)銀行仍處于觀望狀態(tài)?！耙园不粘刂轂槔r(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行均按照銀監(jiān)會(huì)和省局要求制訂了續(xù)貸辦法實(shí)施細(xì)則；徽商銀行已出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，分行正在篩選客戶，即將實(shí)施。而大型國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行仍持觀望態(tài)度，等待總行出臺(tái)具體實(shí)施細(xì)則?！?/p>

　　二是銀行內(nèi)部配套政策不完善。如銀行風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)仍規(guī)定借新還舊劃為最高關(guān)注類，借新還舊2次以上要下調(diào)一級(jí)；信貸管理系統(tǒng)尚不支持新發(fā)放貸款償還原貸款操作方式等。三是適用條件苛刻。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍反映，國(guó)家層面出臺(tái)的“小微企業(yè)融資"先貸后還"政策”，雖有利于緩解企業(yè)融資難題，但是由于適用條件苛刻，符合要求的小微企業(yè)較少，相關(guān)業(yè)務(wù)開展情況不理想?！?/p>

　　為貫徹落實(shí)好國(guó)家關(guān)于小微企業(yè)融資“先貸后還”政策，切實(shí)降低小微企業(yè)高昂的“過橋”融資成本。李衛(wèi)華建議，首先要建立政策落實(shí)的長(zhǎng)效機(jī)制。堅(jiān)持問題導(dǎo)向，建立健全督查、督辦制度，定期通報(bào)，年底考核，形成倒逼商業(yè)銀行落實(shí)小微企業(yè)融資“先貸后還”政策的體制機(jī)制，著力解決小微企業(yè)“倒貸”問題，并通過結(jié)構(gòu)調(diào)整、盤活存量等方式增加小微企業(yè)的有效信貸資源配置等。

　　其次，要加快完善銀行風(fēng)控等內(nèi)部配套措施。督促銀行機(jī)構(gòu)盡快修訂小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)操作流程、合同文本等，及時(shí)升級(jí)改造小微企業(yè)信貸管理系統(tǒng)，確保小微企業(yè)融資“先貸后還”政策落實(shí)到位；建立與小微企業(yè)授信相符合的激勵(lì)約束機(jī)制；推動(dòng)銀行業(yè)信貸管理體制簡(jiǎn)政放權(quán)，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)適當(dāng)加大小微企業(yè)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)開展力度。

　　第三，建立健全配套增信體系。運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)信息技術(shù)，在國(guó)家層面，研究建立中小微企業(yè)金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)，解決小微企業(yè)和銀行之間信息不透明、不對(duì)稱，信用評(píng)價(jià)不客觀等問題，降低續(xù)貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　此外，李衛(wèi)華還建議，要適度提高對(duì)小微企業(yè)不良貸款的容忍度。調(diào)整績(jī)效考核導(dǎo)向，實(shí)施差異化信貸政策，對(duì)嚴(yán)格按照小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)流程及有關(guān)法規(guī)發(fā)放貸款，因客觀原因造成風(fēng)險(xiǎn)甚至損失的從業(yè)人員予以免責(zé)，提高呆壞帳容忍度，調(diào)動(dòng)基層信貸員工作積極性，避免產(chǎn)生因惜貸、抽貸、壓貸導(dǎo)致小微企業(yè)融資“先貸后還”政策難落實(shí)問題。

　　小微企業(yè)“融資難、融資貴”的因素眾多、成因復(fù)雜。李衛(wèi)華認(rèn)為，其中，“倒貸”是加大小微企業(yè)資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，而且由此產(chǎn)生的融資成本，也是導(dǎo)致“融資貴”的重要推手。

　　據(jù)李衛(wèi)華提供的一項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示，有企業(yè)反映，小微企業(yè)通過國(guó)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)增信獲得銀行1年期貸款，每年“倒貸”1次、期限1個(gè)月，其年化融資成本率約15%左右；小貸公司月息1.5分以上，民間貸款月息高達(dá)35分，小微企業(yè)“倒貸”一次，平均抬高融資成本2個(gè)百分點(diǎn)。