三中全會《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中提出“建立存款保險制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制。”國務(wù)院法制辦在2014年11月30日公布了《存款保險條例(征求意見稿)》，醞釀20多年的存款保險制度開始破冰，這是黨中央加強(qiáng)金融監(jiān)管、完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制、防范金融風(fēng)險的又一重要舉措。

　　建立存款保險制度，解除政府財政對銀行的隱性保護(hù)，才能把銀行真正納入到市場中來，才能真正打造自由競爭、自主經(jīng)營的銀行，才能真正實現(xiàn)資金使用成本由市場需求和風(fēng)險來決定。但存款保險制度也必須防范一些潛在的問題和風(fēng)險點：一是對社會穩(wěn)定產(chǎn)生負(fù)面影響。存款保險制度的實施后，銀行出現(xiàn)破產(chǎn)等狀況，百姓存款實行限額賠付，將對銀行信譽和社會整體信用造成直接沖擊，可能形成新的社會不穩(wěn)定因素。3月在我國南方某地區(qū)農(nóng)信社出現(xiàn)的由于謠傳倒閉引發(fā)民眾擠兌事件的發(fā)生，涉及金額6億元，并且引發(fā)了局部的社會動蕩；二是沖擊中小銀行的正常經(jīng)營。從理論上講，存款保險制度為中小銀行提供了一個與大銀行公平競爭的環(huán)境。但實際上，這一制度的推出，即向社會發(fā)出一個強(qiáng)烈的信號——政府將不再為商業(yè)銀行的破產(chǎn)承擔(dān)任何責(zé)任。隨著存款保險制度逐步成熟，國家必然逐步擺脫金融系統(tǒng)擔(dān)保人的角色，改由存款保險機(jī)構(gòu)處理破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)，存款隨之向大型商業(yè)銀行大量轉(zhuǎn)移，成為存款分流的受益者。中小銀行因為信譽沒有大銀行優(yōu)良，為了避免損失，單位和個人更愿意將其存款存入大型銀行特別是外資銀行；三是銀行資金成本相對加大。存款機(jī)構(gòu)需向存款保險機(jī)構(gòu)繳付保費，相當(dāng)于額外增加存款準(zhǔn)備金，這必然增加所有參保機(jī)構(gòu)資金成本。影響利潤空間；四是銀行可能虛報風(fēng)險引發(fā)道德風(fēng)險。受到保險費率根據(jù)各家銀行風(fēng)險經(jīng)營狀況不同而不同的影響，容易引起道德風(fēng)險。一方面銀行經(jīng)營者通過虛報經(jīng)營狀況，通過虛假報表贏得低保費費率；另一方面，銀行經(jīng)營者更傾向于從事風(fēng)險較高而潛在收益較大的投資活動；同時監(jiān)管者也可能輕視銀行的風(fēng)險程度，忽視日常監(jiān)管的重要性。

　　為此，特提出以下建議：

　　一、確保政策的統(tǒng)一性和連貫性

　　存款政策的變化涉及全國千家萬戶，建議一是事前充分調(diào)研，穩(wěn)步推進(jìn)，確保金融和社會穩(wěn)定；二是明確存款保險產(chǎn)生的保費從稅前列支，同時平衡好存款保險和撥備的關(guān)系，避免政策反復(fù)和前后矛盾；三是平衡已剝離過不良資產(chǎn)和未曾剝離過不良資產(chǎn)的不同銀行的風(fēng)險判別問題；四是明確存款保險公司對被保險銀行擁有“監(jiān)督權(quán)”，而不是“監(jiān)管權(quán)”，避免監(jiān)管重疊；五是存款保險制度是國家層面上的金融行業(yè)基本制度之一，涉及到全體國民的利益，因此必須由全國人大先立法后實施；六是考慮到中國金融體系的現(xiàn)狀，建議先實行分類差別保險費率，條件具備后再過渡到風(fēng)險差別費率。

　　二、增加對中小銀行存款安全性保護(hù)

　　從目前的輿論導(dǎo)向看，存款保險制度將使中小商業(yè)行處于極為不利局面，建議從輿論導(dǎo)向上加大對于地方性中小銀行的保護(hù)和引導(dǎo)。而對“風(fēng)險厭惡型”客戶集中的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，要高度警惕由于對政策理解偏差可能產(chǎn)生的局部區(qū)域擠兌風(fēng)險，建議對于農(nóng)民為主要客戶群體的存款人保險政策采取差異化特殊保護(hù)措施。

　　三、加強(qiáng)對“寶寶類”互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和第三方理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管

　　建議多部委開展聯(lián)合監(jiān)督，并出臺互聯(lián)網(wǎng)金融中長期發(fā)展規(guī)劃，確保此類產(chǎn)品在合理框架內(nèi)穩(wěn)健發(fā)展。同時，各家銀行的“T+0”、“類余額寶”理財產(chǎn)品也紛紛上線，市場競爭更加激烈，理論上也存在一定的流動性風(fēng)險，需要引起各方的重視。