“李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中指出，充分發(fā)揮消費(fèi)的基礎(chǔ)作用、投資的關(guān)鍵作用，穩(wěn)定國(guó)內(nèi)有效需求，為經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行提供有力支撐。我認(rèn)為，要推動(dòng)消費(fèi)穩(wěn)定增長(zhǎng)，必須擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模、提供利率優(yōu)惠、大幅度降低消費(fèi)信貸成本，為壯大消費(fèi)基石提供堅(jiān)強(qiáng)的金融支撐?！?月6日，全國(guó)政協(xié)委員、貴州省政協(xié)副主席左定超在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)如是說(shuō)。

　　面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力，在投資、消費(fèi)、出口三駕馬車中，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用越來(lái)越大。但居民個(gè)人負(fù)債率的上升，使有支付能力的消費(fèi)受到限制。左定超認(rèn)為，目前個(gè)人消費(fèi)貸款政策設(shè)計(jì)，主要是為適應(yīng)“制造中國(guó)”的需要，大量的信貸和利率優(yōu)惠向生產(chǎn)者傾斜。消費(fèi)信貸的規(guī)模和利率優(yōu)惠都受到限制，甚至有意識(shí)地維持較高的消費(fèi)信貸利率，成為銀行獲取較高收益的重要市場(chǎng)。

　　“為適應(yīng)從‘制造中國(guó)’向‘消費(fèi)中國(guó)’的轉(zhuǎn)變，必須系統(tǒng)反思現(xiàn)有的消費(fèi)信貸政策，擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模、提供利率優(yōu)惠、大幅度降低消費(fèi)信貸成本，為壯大消費(fèi)基石提供堅(jiān)強(qiáng)的金融支撐。2018年9月發(fā)布的《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力的若干意見(jiàn)》，明確要求進(jìn)一步提升金融對(duì)促進(jìn)消費(fèi)的支持作用，鼓勵(lì)消費(fèi)金融創(chuàng)新，規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸，把握好保持居民合理杠桿水平與消費(fèi)信貸合理增長(zhǎng)的關(guān)系。發(fā)展完善個(gè)人消費(fèi)貸款政策，應(yīng)該提上議事日程。”左定超說(shuō)，目前消費(fèi)信貸政策主要存在以下問(wèn)題。

　　一是消費(fèi)貸款形式少。目前，消費(fèi)貸款具體可用于個(gè)人及其家庭的各類消費(fèi)支出（不含購(gòu)買住房和商業(yè)用房），如住房裝修、購(gòu)車、購(gòu)買耐用消費(fèi)品、旅游、婚嫁、教育等各類消費(fèi)用途。除了信用卡分期這一主要形式外，還有網(wǎng)上申請(qǐng)、柜面申請(qǐng)等。隨著中央銀行嚴(yán)禁發(fā)放無(wú)指定用途個(gè)人消費(fèi)貸款后，申請(qǐng)以現(xiàn)金方式直接發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款的手續(xù)要求更加完備、流程更加繁瑣、獲取難度更大。從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以獲得信貸支持，就催生了各種成本奇高、坑蒙拐騙的平臺(tái)貸款、高利貸等。

　　二是消費(fèi)貸款利息高。消費(fèi)貸款的主渠道是信用卡分期，國(guó)內(nèi)各銀行信用卡分期的年利息在10%-15%左右，有的按萬(wàn)分之五的日利息計(jì)算，可達(dá)20%左右。一些網(wǎng)上貸款平臺(tái)的利息率更高。高昂的借貸成本，形成對(duì)借貸者不合理的剝奪，也構(gòu)成巨大壓力，限制了借貸規(guī)模擴(kuò)大。

　　三是消費(fèi)貸款期限短，展期方式不靈活。信用卡分期一般在兩年，有的長(zhǎng)至三年。以現(xiàn)金形式直接發(fā)放的消費(fèi)貸款一般在2-3年。對(duì)于資金短缺的消費(fèi)者而言，這個(gè)期限太短。對(duì)于消費(fèi)貸款，沒(méi)有靈活的展期渠道，展期成本高。

　　四是還款方式較單一。雖然消費(fèi)貸款還款有等額本息法、等額本金法、到期一次還本付息法、按期付息任意還本法等不同形式，但銀行主要采用的還是每月分期還款，減輕消費(fèi)者還款壓力的目的難以達(dá)到。

　　因此，左定超建議：首先，增加個(gè)人消費(fèi)貸款形式。除增加信用卡獲得便利性、提高消費(fèi)額度外，要發(fā)展多種形式的個(gè)人消費(fèi)信貸。消費(fèi)貸款要實(shí)行信用貸款與抵押質(zhì)押貸款并舉，以信用貸款為主。提高個(gè)人消費(fèi)貸款授信額度，以滿足擴(kuò)大消費(fèi)的需要。網(wǎng)上申請(qǐng)、柜面申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的流程要更加簡(jiǎn)便快捷。

　　其次，降低個(gè)人消費(fèi)貸款利率。著重降低信用卡用卡成本，比照企業(yè)中長(zhǎng)期貸款利率，將信用卡分期年利率從目前的10%-15%降低到6%以下，甚至可以更低。消費(fèi)者已經(jīng)承擔(dān)了過(guò)重的信貸利率，是時(shí)候讓他們享受到更低廉的信貸支持，以適應(yīng)建設(shè)“消費(fèi)中國(guó)”的形勢(shì)。

　　再次，延長(zhǎng)消費(fèi)信貸期限，提供靈活的展期方式。將消費(fèi)信貸的期限延長(zhǎng)至五年，裝修、醫(yī)療類特殊種類延長(zhǎng)至10年。允許借款人通過(guò)銀行網(wǎng)上平臺(tái)自由變動(dòng)還款期限，提前或延后還款，重新計(jì)算利息，收取較低的違約金或不作違約處理。

　　最后，提供多樣化的消費(fèi)信貸還款方式，特別是增加到期一次性還本付息方式的比重，減輕消費(fèi)還款壓力。允許借款人通過(guò)銀行網(wǎng)上平臺(tái)自由變動(dòng)還款方式，收取較低的違約金或不作違約處理。